הפנסיה בישראל

פורסם ב: יפויי כוח מתמשך | 0

 

 

הפנסיה בישראל

רבים מאיתנו מקדישים את מלוא מרצינו לעבודה במשרה מלאה ואף מעבר לכך, אך האם אנחנו עוצרים לרגע לחשוב על ניהול הכסף שלנו?

איך נסתדר כלכלית לדוג' בשנים הרבות (בתקווה) בפנסיה?                                                                               

הייתי שמח לא לדבר על נושא זה, אבל הוא חשוב מידי מכדי להתעלם ממנו.

 

למה אין שום סיכוי שתהיה לכם פנסיה מספקת בגיל הפרישה?

קרן הפנסיה שלנו מבוססת על מספר הנחות יסוד שצריכות כולן להתממש ע"מ שנוכל לקבל פנסיה ראויה לשמה.

לצערי, ראיתי במשך 20 שנותיי כעו"ד, זוגות החיים מקצבת הזקנה + פנסיה ולא גומרים את החודש, ומנגד זוגות של פנסיונרים שהינם בעלים של נכסי נדל"ן רבים המספקים להם את כל צרכיהם מעל ומעבר לרבות עזרה הן לילדים והן לנכדים.

דרך אגב, לעתים האחרונים בוחרים לממש חלק מנכסי הנדל"ן שלהם לעת זקנה כדי לחיות ברמת חיים גבוהה, וגם זו החלטה טובה המאפשרת להם לחיות ברמת חיים מעולה, לפי בחירתם.

כאמור הכלל הנכון בכלכלת המשפחה (ואינני יועץ מוסמך) לכולם הוא להוציא פחות מההכנסות ולהתקדם ברמת החיים בהתאם להתקדמות שלכם, ולחסוך כספים בכל חודש. כלומר לא מוציאים מעבר להכנסות + דמי שכירות שמקבלים על הנכסים ע"מ שנוכל להגדיל את הנכסים שלנו בשנים הבאות מהחיסכון שלנו.

אבל למה לא לבנות על קרן הפנסיה?

הרעיון בבסיס קרן הפנסיה הוא רעיון מעולה: בוא נפריש סכום קטן הרבה שנים כדי לקבל את הסכום המלא בזמן הפרישה, לתקופה קצרה יותר.

כאמור המודל של קרן הפנסיה בישראל מבוסס על הנחות יסוד רבות, שנמנה את 10 העיקריות שבהן. לצורך הדוגמא ניקח השתכרות של עובד בסך של 10,000 ₪ בחודש (דומה לממוצע של השכר בישראל).

 

כיום הפנסיה הממוצעת בישראל הינה כ-5,000 ₪ בלבד. כולל פנסיה תקציבית וכל התוספות הקיימות כיום, ושלא יהיו בעתיד.

ההערכה היא שבדור הבא הפנסיה תרד לסך של 3,500 ₪.

 

מהן אותם הנחות יסוד שעל בסיסן מחושבת הפנסיה העתידית:

 

הנחה ראשונה:

עבודה בלי להפסיק של כל עובד במשך של כ- 40 שנה.

בפועל היום אנחנו מתחילים לעבוד רק אחרי הצבא, הטיול הגדול, הלימודים, ובקיצור בממוצע רק בגיל 26 או 27 שנים. (כ-4 שנים אחרי מדינות המערב).

רובנו התחלנו להפריש לפנסיה באיחור של כמה שנים (ישנה חשיבות רבה למועד תחילת ההפרשה לפנסיה כמה שיותר מוקדם – אפילו סכום חלקי).

גם במהלך החיים אנחנו מחליפים הרבה מקומות עבודה (4 מקומות שונים בממוצע לפחות) והפנסיה לא נצברת באופן רציף, לדוג' בתקופת מעבר בין עבודות או בחודשים הראשונים של העבודה החדשה לעיתים.

ניקח בחשבון שבגיל מבוגר יותר, לדוג' בגיל 45 או 50 שנים או יותר כבר קשה יותר למצוא עבודה חדשה. מחצית מדורשי העבודה בלשכת התעסוקה הם מעל לגיל 45!!.

לכן אולי יש לנו 30 שנות עבודה בלבד במצטבר בתסריט האופטימי.

 

הנחה שנייה:

שלא תמשכו את כספי הפיצויים בכל פעם שתחליפו מקום עבודה.

לצערי אני לא מכיר אנשים רבים שעמדו בפיתוי להשתמש בכספים הללו היום במקום לשמור אותם לעתיד.

כספי הפיצויים הם חלק מהפנסיה שלכם ולא נועדו לאפשר לכם לחיות עד למציאת מקום עבודה חדש.

משכתם את הכספים הללו? איבדתם כשליש מהפנסיה שלכם לפחות, ואולי אף יותר.

 

 

הנחה שלישית:

שהמעסיק יפריש לכם לפנסיה על בסיס כל השכר שלכם ולא רק חלקו.

רבים ממקומות העבודה לא נוהגים לעשות כן, ולמעשה עד לאחרונה אפילו בקרב עובדי המדינה שהעסיקה עובדים לא עשתה כן, כל שכן במגזר הפרטי.

כך שגם כאן מפסידים עשרות אחוזים מרמת הפנסיה העתידית שלכם.

 

הנחה רביעית:

שתוחלת החיים תספיק לעלות, דבר שאינו הגיוני עם השיפורים הטכנולוגים והרפואיים.

הרי אם תוחלת החיים תעלה יצטרכו לשלם לנו יותר חודשים מאותה קצבת פנסיה = פחות פנסיה לכל חודש.

ב1970 תוחלת החיים בישראל הייתה 70 שנים.

ב-2020 התוחלת חיים עומדת על 80 שנים לגבר, 83 שנים לאישה.

הצפייה היא שבדור הבא יחיו כבר כ-100 שנים.

והילדים שלנו יחיו כבר מעבר ל-120 שנים…

 

הנחה חמישית:

שניהול הפנסיה יהיה בקצב של 4% שנתי לפחות כדי ליהנות מריבית דריבית של כל ההפרשות לפנסיה כיום.

בפועל הקרנות לא הצליחו לעמוד ביעד זה אלא עשו בממוצע פחות מ-3.5% בלבד וזאת עוד לפני גביית דמי ניהול.

במיוחד בימים אלו של ריביות נמוכות בשנים האחרונות.

וזה אומר הצטמקות הפנסיה בכמה מאות שקלים נוספות מידי חודש.

 

הנחה שישית:

שדמי הניהול לא יהיו גבוהים מדי.

דמי ניהול חותכים כ-10% עד 20% מהפנסיה שלכם אם לא יותר.

למעט גופים גדולים שזכאים לדמי ניהול נמוכים, גם לכם דמי הניהול יחתכו ב"בשר החי". פה אתם יכולים לבדוק ולנסות להשפיע על גובה דמי הניהול שלכם.

 

הנחה שביעית:

שהשכר שלכם יעלה בשיעור של 1.1%

ברבים מהמגזרים לא עומדים ביעד זה, כגון: בתחומי החינוך, רווחה סעד ובריאות – שכר נשחק בשנים האחרונות באופן קבוע.

וזאת ההנחה הקלה ביותר מבין כל ההנחות המובאות במאמר זה...

 

הנחה שמינית:

שלא יהיו יותר מידי רפורמות.

למצער תחום זה של הפנסיות ידע בשנים האחרונות מעל 10 רפורמות. כמעט רפורמה אחת כל שנה.

המכנה המשותף של כל הרפורמות היה להקטין את האחריות של המדינה ולהגדיל את הסיכון שלכם.

למעשה, אם פעם בביטוח מנהלים היינו מקבלים מקדמים קבועים המבטיחים תשלום קבוע, כיום הסיכון עבר אלינו.

כלומר אם לא יספיק הכסף, יקצצו אותו בצורה כזאת או אחרת.

הקרן פנסיה לא תקרוס. אנחנו עלולים כן לקרוס (מי שלא ידאג לעצמו).

 

הנחה תשיעית:

שהטייקונים לא יעשו יותר מידי תספורות.

כבר בשנים האחרונות התאדו מעל 24 מיליארד שקלים שהם 2.5% לערך.

כלומר ממשיכים לחלק את הכסף שלכם לאותם אנשים (קבוצה מצומצמת בלבד), ללא בטחונות מספיקים.

הנחה עשירית:

שאחרי 40 שנות עבודה תדעו איפה הכסף שלכם.

כבר היום ישנם 20 מליארד שקל שהלכו לאיבוד במערכת הפנסיונית.

לסיכום:

אין שום סיכוי שתהיה לכם פנסיה מלאה שתוכלו לחיות באותה רמת חיים!! ולפי ההשתכרות שלכם כיום (בהנחה שהנכם מרוצים מגובה ההכנסה כיום).

כאמור הצפי כיום כי בפנסיה תקבלו רק כ- 1/3 מהסכום אותו אתם משתכרים כיום.

 

מה אתם עושים היום כדי לדאוג ל2/3 הסכום הנותר?

 

אם נזכור גם שהמחירים עולים במשך השנים, ושמרביתנו רוצים גם לעזור לילדים, הרי שהבעיה רק מחריפה.

מצבנו בתחום זה אינו טוב כלל.

 

אפשר לחכות שהממשלה תעשה שינויים.

 

אבל ראינו שהממשלה מעדיפה להעביר אחריות (אליכם) ולא לקחת את האחריות אליה. זו הסיבה שהיא מחייבת את כולם לחסוך כיום, וזאת הסיבה שהיא מאפשרת לקרן הפנסיה לקצץ את הסכום המועבר אם לא יספיק הסכום לכולם.

 

אפשר ורצוי לרכוש מס' נכסי נדל"ן שיוכלו להבטיח את רמת החיים שלכם (אלא אם עשיתם אקזיט ואז אתם לא חייבים לדאוג לפנסיה 😊).

הדרך הראשונה היא להתחיל לרכוש את הידע המתאים כבר היום, מאחר ומדובר על הליך הנמשך ע"פ מס' שנים.

אני מזמין אתכם להוריד, ללא עלות, את המדריך שלי לרכישת דירה חדשה או יד שנייה. אני בטוח, כי תוכלו להפיק ממנו ערך רב.

 

 

בהצלחה רבה,

 

    שגיא בכור, עו"ד ונוטריון

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *